如果把单一的支付、借贷关系互联网化的小贷、众筹等模式称为互联网金融1.0，将各种垂直型的专注小贷资产、租赁资产、债权转让交易等等的线上平台称为互联网金融2.0，那么提供综合金融服务的互联网金融平台就可称为互联网金融3.0。

2015是互联网金融的拼杀之年，上半年互联网金融领域发生融资的项目达130笔以上，总计融资额超345亿人民币。玖富、陆金所、积木盒子、麦子金服都通过巨额融资积极储备军火，在场景和移动端都进行了布局，竞争格局可谓是初步形成。

破解“资产荒”

相较于最初互联网金融1.0和互联网金融2.0，互联网金融3.0时代的内外环境可谓是发生了翻天覆地的变化，出现了一些新玩法。

以互联网金融最鲜明的代表P2P网贷为例。一方面，在国家鼓励和监管政策逐渐明朗的背景下，P2P平台数量及规模成燎原之势迅猛增长。最新统计显示，目前正常运营的P2P平台达到2520家，投资人数近250万人，历史累计成交量突破万亿元大关。另一方面，P2P行业同质化竞争日趋白热化，“资产荒”成为业内普遍存在的问题，甚至部分P2P平台出现“资金站岗”的现象。

由此可见，脱离“草莽时代”的P2P行业会迎来更大的投资人涌入潮，市场潜力巨大。但是，高涨的理财端需求与资产端开发滞后之间的矛盾，或将制约未来P2P行业的发展。

对此，银客网总裁林恩民分析称，随着国内GDP增速放缓，经济结构进入深度调整期，中小企业的借贷需求萎缩；同时央行降息降准、银监会取消银行存贷比等政策使得市场流动性得到补充，引导传统金融机构扩大“三农”、小微企业信贷投放，这些因素都促使P2P放贷市场进一步受到挤压。

互联网金融业内人士孙立行也对《国际金融报》记者指出，在互联网金融3.0时代下，P2P平台在资产端的创新能力越来越重要。“如果把互联网金融作为一个售卖平台，创新端应该是在资产端，这个端口将要变成一个核心、创新点，在互联网信息越来越对称的前提下，特别是做金融产品，它的核心价值不是往上走，而是往下沉淀到生产或商业的整合。互联网金融3.0就是更深入地去做资产。”

据了解，为了维护投资热情，现在不少P2P平台已经开始发力资产端。它们有的从线上走向线下，在全国范围内加速布局网点以获取更多的贷款需求；有的转型为理财超市，涉足基金、保险、信托的销售;有的尝试引入海外优质资产；有的则深耕垂直细分领域与产业链深度融合。

与此同时，随着经济下行压力增大，小微企业融资日益困难，加快融资模式创新，拓宽融资渠道，提高融资效率显得尤为重要。

开单王CEO郑睿对本报记者表示，“随着金融去监管化、投资人大众化的发展，后P2P时代成为过度金融自由化的红海。小微贷款融资市场呈现出高度竞争状态，P2P网贷为代表的互联网金融迅速崛起，成为银行、小贷、担保公司等传统金融机构为主的市场的搅局者。”

据介绍，智能整合平台开单王通过整合信贷员、理财等金融从业人员，及数百家金融机构，激发资金供需双方的活力，促进金融资源更高效的配置。同时，促成投融资双方精准快速对接、实现市场信息的公开透明、为小微企业降低融资成本。开单王的使命是打造一个“有单立接，来单必成”的一站式互联网金融信贷服务平台。

事实上，P2P行业实现可持续发展，有赖于金融产业布局及整个行业服务体系的完善，从而将沉淀在民间的资金有效率地流通到实体领域，撬动不同的资本为产业服务。在这一过程中，普通投资人通过互联网金融获得收益，企业“融资难”的痛点也得以解决。

走向新“四化”

互联网金融作为金融与互联网的结合，在短短的几年时间，从初始“宝宝”类产品的上线，到各互联网金融平台的与日俱增，再到互联网金融的产业化与跨境互联，互联网金融的发展经历了截然不同的时代。

2015年，仿佛一夜间，你所能想到的行业都有互联网金融身影，呈现百花齐放的态势：在农业领域有翼龙贷，房产交易领域有链家理财，珠宝行业有珠宝贷，矿业圈有矿业贷，包括餐饮、建材、家装、钢铁等这些行业均出现了各自的互联网金融平台。

对此，中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，互联网金融的3.0时代已经到来，“产业转型升级必然金融化，做产业必然会与金融接轨，必须以金融谋划产业转型升级，无论是并购、重组都是在利用金融重新进行产业调整，产业、互联网、金融三方面联动将形成更高层次，更大规模的产业融合，互联网金融的3.0版本已在这个层次上发生。”

与此同时，中国平安(601318,股吧)董事长马明哲也提出，“3.0时代的互联网金融会朝着社交化、移动化、专业化和场景化方向发展。”

例如从社交出发建立互联网金融平台，移动智能手机的运用，监管政策下的产品安全与风险控制的有效结合，更贴近个体用户的多方位体验，内容的全面与丰富，都将成为互联网金融3.0时代的标志与趋势。

孙立行也强调，各大互联网金融平台若想在竞争中立于不败之地、开拓发展，就必须在这些方基础上不断创新，利用核心技术与专业的管理，从多个、不同的角度同时发力、火力集中，才能适应时代的潮流，才能发挥互联网在金融中的作用。

其实，搭建场景、构成生态已成为互联网金融行业各家最为普遍的一种行为和做法。此前陆金所启用新域名，开放平台战略3.0，宣布与饿了么、东方梦工厂《功夫熊猫》签订战略合作协议，标志着陆金所步入场景化金融时代，开启更加花样繁多的跨界合作新玩法。

未来，随着一个个场景不断进行拼图，不断进行完善，“场景金融”的体系也会不断完善，不论是个人理财的货币基金，个人贷款的P2P，个人消费的场景信用借贷，上下游产业的供应链金融及众筹融资等多种金融模式都会在“场景时代”下等到最大限度的满足与创新，最终形成生态链条，而实现最终的生态金融。